投資理財金字塔

幾乎每一場諮詢，我都會問同一個問題：「你現在的錢，分別放在哪些地方？」

大部分人其實都不太清楚，可能說得出名稱——「有買一點 ETF」「有幾張保單」「之前朋友揪的幣還放著」。選擇標的只是其中一個重點，而「比例」才是決定你未來能獲得的效益。

先分清楚，理財不等於投資

很多人把這兩個詞混著用，
但它們的著重點與目的其實是相反的。

先破除一個幻想：
獲利的本質

在談比例之前，有件事必須先講清楚。
任何一個投資機會，你只能從
「快速回本」「低成本」「低風險」
這三個條件裡挑兩個：

• 快速回本 ＋ 低風險　
  →代價是大資本，你的本錢得夠雄厚
• 低成本 ＋ 低風險　
  →代價是時間，你得等得夠久
• 快速回本 ＋ 低成本　
  →代價是高風險，可能賠掉本金

投資理財金字塔：
你的錢分成三層才穩固

理解了風險與代價的關聯。
把你的資產想成一座金字塔，
由下往上，風險越來越高：

那你現在的投資理財配置，
是什麼模樣？

填進去，讓數字自己說話。

三種最常見的失衡

多數人會呈現以下其中一種：

• 投機層過重——通常起因都是一句「我朋友說這個會漲」。代價是：你的退休時間表，交給了一個你無法控制的東西決定。
• 保值層掛零——錢全部在市場上。代價是：帳面好看的時候很爽，但一旦需要用錢的時機剛好撞上下跌，你只能認賠賣在最低點。
• 全部卡在活存——看起來最安全的那一種。代價是：你每年固定輸給通膨，三十年後那筆錢的購買力剩不到一半。這不是沒有風險，是風險被延後了。

了解現況只是第一步，
是否想要/需要調整?這沒有標準答案，
它取決於你的收入、年齡、家庭責任，
以及你個人的目標。

誰需要專業的財務諮詢？

如果你在上面的自檢中看見了下面任何一種狀況，透過一次完整的財務諮詢會幫你省下很多年摸索的時間：

• 保守族｜只把錢放在銀行、完全沒有配置，發現利息打敗不了通膨，錢越來越薄
• 擔心族｜投資之後每天被漲跌搞得心驚膽顫，晚上睡不著覺
• 壓力族｜買房、生小孩之後現金流很卡，不知道錢該怎麼分配
• 想退族｜想提早退休，但完全不確定退休金夠不夠